اختلافات بين الشهادات الادخارية التقليدية والشهادات ذات الدفع المسبق.
تعد الشهادات الادخارية من الأدوات المالية التي تقدمها البنوك لتلبية احتياجات العملاء فيما يتعلق بالتوفير والاستثمار؛ حيث تختلف أنواع الشهادات من بنك لآخر، لكن الشهادتين الأكثر شيوعا هما الشهادات الادخارية العادية والشهادات المدفوعة مقدما.
ويستعرض “بنكي” في هذا التقرير الفرق بين الشهادتين، مع التركيز على كيفية عمل كل نوع والمزايا التي تقدمها كل منهما.
1. الشهادات الادخارية العادية
هي شهادة تتيح للعميل إيداع مبلغ معين من المال في البنك لمدة محددة، حيث يتم صرف العائد عليها بشكل دوري (شهري – ربع سنويا – سنوي)، بناءً على نوع الشهادة المتفق عليه.
المزايا
صرف العائد بصورة دورية: يوفر هذا النوع من الشهادات عائدا يصرف للعميل على فترات منتظمة، ما يعزز من التدفق النقدي المستمر.مرونة في التخصيص: تتيح للعميل اختيار المدة الزمنية المناسبة حسب احتياجاته المالية، سواء كان يبحث عن دخل ثابت أو استثمار طويل الأجل.إمكانية الاسترداد الجزئي: في بعض الحالات يمكن للعملاء استرداد جزء من المبلغ أو كامل الشهادة بعد مرور فترة معينة (غالبا 6 أشهر)، وفقا لشروط البنك.
ملاحظات تتعلق بالاستخدام
ثبات العائد: يتم تحديد العائد عند شراء الشهادة، ويظل ثابتًا طوال مدتها، حتى مع تغير أسعار الفائدة أو ظروف السوق.مدة الإيداع: يتطلب الأمر الاحتفاظ بالمبلغ لفترة زمنية محددة قبل إمكانية استرداده، ما قد يؤثر على السيولة النقدية لدى بعض العملاء.
2. الشهادات المدفوعة مقدما
هي نوع من الشهادات التي يحصل العميل بموجبها على العائد بالكامل في يوم شراء الشهادة، بينما يتم الاحتفاظ بالمبلغ الأصلي حتى نهاية فترة الشهادة.
المزايا
استلام العائد فورا: يحصل العميل على إجمالي العائد في نفس يوم شراء الشهادة، ما يمنحه سيولة فورية يمكن الاستفادة منها في أغراض متعددة.لا حاجة للانتظار: توفر هذه الشهادات عائدا دفعة واحدة، ما يمنح العميل مرونة مالية من بداية فترة الاستثمار.
ملاحظات تتعلق بالاستخدام
القيود على الاسترداد المبكر: غالبا ما تتطلب هذه الشهادات الالتزام الكامل بالفترة المحددة، أو قد يتطلب الأمر إجراءات إضافية أو رسوما معينة في حالة الرغبة في الاسترداد المبكر.طريقة دفع العائد: نظرا لأن العائد يصرف مقدما، قد لا تكون هذه الشهادات الخيار الأفضل لمن يفضلون الحصول على دخل دوري منتظم على مدى فترة الاستثمار.
وتعتمد الأفضلية بين الشهادات الادخارية العادية والشهادات المدفوعة مقدما على طبيعة الاحتياجات المالية لكل عميل؛ فإذا كان الهدف هو الحصول على دخل منتظم يساعد في تغطية النفقات الدورية فإن الشهادات الادخارية العادية توفر هذا النوع من الاستقرار، أما في حال كانت الأولوية للحصول على عائد فوري يمكن استخدامه مباشرة في استثمارات أو التزامات أخرى فإن الشهادات المدفوعة مقدما تعتبر خيارا ملائما.